Quelle banque est préférable de choisir pour refinancer un prêt

2024 Auteur: James Gerald | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-18 00:14

Le refinancement de prêt pour les particuliers est un service populaire qui permet aux banques de réduire le nombre de prêts à problèmes, et aux emprunteurs de réduire le taux d'intérêt lors du remboursement de dettes anciennes. La meilleure banque à choisir dépend du client lui-même, en fonction des informations sur les conditions d'octroi d'un nouveau prêt.

Concept et types de refinancement

En effet, le refinancement est rétrocédé aux clients des banques, c'est-à-dire qu'un établissement de crédit met à disposition des fonds pour rembourser d'anciens emprunts. Une personne qui a un ou plusieurs contrats de prêt s'adresse à la banque avec une demande pour un nouveau prêt, dont les fonds sont censés servir à rembourser l'ancien/l'ancien.

Le refinancement peut être fourni de deux manières.

Refinancement interne

Il s'agit d'obtenir un nouveau prêt dans la même banque où l'ancien existe déjà. Dans ce cas, l'établissement de crédit finance l'emprunteur afin de rembourser les derniers soldes du prêt précédent, c'est-à-dire que la banque fournit ses propres besoins. Il est à noter que le nouveau prêt est effectué à des conditions plus avantageuses pour le client en abaissant le taux d'intérêt.

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Un exemple. En 2015, l'emprunteur a emprunté des fonds à 16 % par an. Au cours de la dernière période, il y a eu une baisse progressive du taux directeur de la Banque centrale, à la suite de laquelle les banques ont également réduit les intérêts sur les prêts. En 2020, les établissements de crédit proposent déjà une offre alléchante pour émettre un prêt à 9%.

Désormais il est tout à fait possible de refinancer un prêt à 10% par an, si l'emprunteur ne dispose pas de certains avantages (un compte salaire dans cette banque, il est militaire ou fonctionnaire, et autres). Bien entendu, une telle offre présente certains avantages en raison de la réduction du montant du trop-payé.

Un établissement de crédit peut proposer un refinancement interne en cas de survenance des événements suivants:

1. Détérioration de la situation financière de l'emprunteur en raison de la perte de capacité de travail ou du lieu de travail, la naissance d'un enfant et d'autres circonstances.
2. Dans le cas d'un client demandant un service.

Refinancement externe

Contrairement à la première option, le refinancement externe implique l'émission d'un prêt afin de restituer des fonds à une banque tierce.

Exemple. L'emprunteur en 2018 a reçu un prêt garanti par une voiture de la banque Rossiya. En 2020, il s'adresse à Rosselkhozbank avec une demande de refinancement. Rosselkhozbank se réunit à mi-chemin et rachète l'ancien prêt de l'emprunteur à la "Russie", offrant en même temps au client un nouveau prêt à des conditions plus favorables. L'automobiliste a payé 23% par an pour l'utilisation des fonds prélevés sur la banque Rossiya, et maintenant il paiera avec la Rosselkhozbank à 12%.

Ce schéma est utilisé par de nombreuses grandes banques, rachetant volontiers d'anciens emprunts, contractés, par exemple, auprès d'un organisme de microcrédit à 360 % par an. L'établissement prêteur propose un service de refinancement, alors que le pourcentage est dix fois inférieur.

Conditions d'utilisation

Chaque établissement de crédit a le droit d'établir ses propres conditions de refinancement des particuliers, mais la pratique montre que les exigences de presque toutes les banques sont largement similaires. Lequel est préférable de choisir, vous pouvez le déterminer en fonction des informations présentées dans le tableau.

Nom de l'établissement de crédit	Quels prêts font l'objet d'un refinancement	Programme	Montant du prêt (en roubles)	Taux annuel (en %)	Horaire
Crédit immobilier	Tout, y compris les prêts express, les prêts automobiles, les hypothèques	Refinancement	De 10 mille à 850 mille	A partir du 22, 9	1-5 ans
VTB 24	Tout tiers (sauf VTB)	Refinancement	De 100 mille à 3 millions	17	Jusqu'à 7 ans
Rosbank	Tous, à l'exception des prêts hypothécaires et des prêts automobiles	Refinancement (salaire seulement)	De 50 mille à 1 million	14-17	A partir de 6 mois Jusqu'à 5 ans
Banque B&N	Tout tiers	Refinancement	De 50 mille à 3 millions	15, 9-29, 9	2-5 ans
Banque VTB de Moscou	Tout consommateur	Réduire le montant des remboursements de prêt	Jusqu'à 3 millions	A partir de 15, 9	Jusqu'à 7 ans
Rosselkhozbank	Tout tiers	Refinancement	Jusqu'à 750 mille	17, 3-25, 75	1-5 ans
capitale russe	Tout tiers (jusqu'à trois à la fois)	Tarif réduit	De 30 mille à 1,5 million	21, 9, s'il existe un compte salaire 18, 9	Jusqu'à 5 ans
CIM	Tout tiers	Redémarrage du crédit	Jusqu'à 1,5 million	16-34, 5	A partir de 6 mois Jusqu'à 15 ans
Russie	Tout tiers (jusqu'à cinq à la fois)	Refinancement	De 50 à 750 mille	14-18, 25	A partir de 6 mois Jusqu'à 5 ans

Les banques procèdent au refinancement aux conditions suivantes:

• au moment de la transaction, la dette sur le prêt n'est pas de 50 000 roubles;
• la conclusion d'un accord de prêt a été effectuée au plus tôt 3 à 6 mois avant que l'emprunteur ne sollicite un service de refinancement;
• l'ancien contrat de prêt expire au plus tôt 3 à 6 mois;
• le client n'a pas de prêt en cours.

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De plus, l'emprunteur doit répondre aux critères suivants:

1. Être citoyen russe à l'âge de 21-65 ans. La Banque a le droit d'établir ses propres critères d'âge dans le sens de leur augmentation. L'âge est pris en compte au moment de la résiliation du contrat de refinancement.
2. Avoir un historique de crédit positif, ce qui implique également l'absence de procédure d'exécution en raison du non-paiement des prêts plus tôt.
3. Pour certains établissements de crédit, un facteur important est la présence d'un titre de séjour permanent dans la région à l'emplacement de la banque ou de son bureau.
4. Vous devez également documenter vos revenus en soumettant un document approprié. Dans le même temps, un demandeur de prêt doit être officiellement employé au cours des 3 à 6 derniers mois avant de postuler à une banque, ou disposer d'un revenu stable.

Ce sont les exigences de base pour la fourniture du service, mais chaque banque a le droit de compléter la liste avec d'autres, à sa discrétion.

Avant de contacter un établissement de crédit pour un service de refinancement, vous devez préparer un ensemble de documents, qui comprend:

• carte d'identité (passeport) de l'emprunteur qui souhaite utiliser le service;
• carte d'identité du garant, si sa participation est prévue par le contrat;
• carte d'identité militaire (pour les hommes) en âge de servir;
• documents confirmant la présence d'un revenu officiel et du lieu de travail;
• une documentation similaire du garant, s'il participe à la transaction;
• contrat de crédit valide.

En outre, la banque se réserve le droit de demander d'autres documents afin de vérifier que le client potentiel respecte les exigences de refinancement.

Quand le refinancement est avantageux

Le service ne devient demandé que lorsque la banque réduit les taux d'intérêt. Par conséquent, il est recommandé de vous familiariser au préalable avec ces informations afin de déterminer quel établissement de crédit est préférable de choisir.

Mais il n'y a pas de règles claires ici. Le fait que l'emprunteur bénéficiera du refinancement du prêt dépend de nombreux facteurs: les conditions du nouveau prêt pour les particuliers, la différence de taux d'intérêt (il doit être d'au moins 2 %), les durées restantes du contrat de prêt et le montant, propre situation financière et d'autres points.

Il convient également de rappeler que le recrédit n'a de sens que lorsque la charge financière existante du service de l'ancien prêt en montant dépasse les coûts de réémission d'assurance, de propriété, de frais de notaire et d'éventuelles pénalités de remboursement anticipé.

Avec l'aide du refinancement, vous pouvez non seulement améliorer considérablement les conditions de remboursement du prêt précédent, mais également obtenir certains avantages sous la forme de:

1. Rachat de biens hypothéqués. Ceci est important lorsque vous avez un besoin urgent de vendre ou de transférer des biens à des tiers.
2. Combiner deux ou plusieurs prêts en un seul, ce qui facilite grandement la procédure de remboursement.

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Quel est le meilleur endroit pour obtenir le service

Si vous avez un prêt auprès d'une banque tierce ou plusieurs dettes envers différents établissements de crédit, il est logique d'obtenir un service de refinancement pour les particuliers dans un seul établissement financier. Pour faciliter la détermination de la meilleure banque à choisir, vous devez établir un petit tableau comprenant les colonnes suivantes:

• le nom de l'établissement de crédit;
• le nombre de versements effectués sur le prêt en cours;
• la date de fin du contrat;
• le montant restant à payer en totalité.

Ainsi, en remplissant le tableau, l'emprunteur pourra sélectionner une banque avec les conditions de refinancement adaptées.

Résumer

1. Le refinancement des particuliers vise à rembourser d'anciens emprunts en obtenant de nouveaux emprunts à des conditions plus avantageuses.
2. Vous ne pouvez demander à la banque d'obtenir la procédure que si le montant restant du prêt dépasse de manière significative les frais de formalisation de nouvelles obligations (paiement des services notariaux lors du transfert de propriété, pénalités éventuelles pour remboursement anticipé, etc.).
3. Avant de demander un service, vous devez lire attentivement les conditions de sa mise à disposition, qui vous permettront de déterminer quelle banque est préférable de choisir.